Samla lån

Sammanfattat – Så fungerar det att samla lån

1. Räkna ihop dina totala skulder
2. Teckna ett samlingslån på samma belopp
3. Lös de tidigare skulderna med det nya lånet
4. Få lägre ränta och lägre månadskostnad*

*En undersökning av Sambla visar att privatpersoner i genomsnitt sparar 17 500 kronor på att samla sina lån!

Läs mer om de olika stegen, och fördelarna, längre ner i artikeln.

Så tecknas ett samlingslån

Nedan beskrivs processen, för att teckna ett samlingslån, via sex enkla steg. Exempel och bilder är från Lendo.se men även andra låneförmedlare och banker kan anlitas.

1. Sammanställ skulderna

Börja med att sammanställa alla skulder du har. Skriv ner kreditgivare, belopp, ränta och månadskostnad. Detta för att få en överblick över den totala skulden. Det kan se ut som följande:

Kreditgivare	Belopp	Ränta	Månadskostnad
Klarna	19 000 kronor	19,90 %	1800 kronor
Svea Ekonomi	22 000 kronor	15,4 %	750 kronor
Ferratum	7000 kronor	29,90 %	750 kronor
Totalt:	41 000 kronor		3 300 kronor

Om du inte vet med säkerhet vilka skulder du har kan du göra en kreditupplysning på dig själv via Minuc.se. På upplysningen står alla aktiva kreditgivare och senast dokumenterade belopp.

2. Jämför alternativ via låneförmedlare

Enklaste sättet att jämföra flera olika banker är att använda en låneförmedlare, exempelvis Lendo. Med bara en ansökan får 40 långivare chansen att ge svar. I detta exempel sker ansökan via Lendo.se.

Har du ett bolån?

Om du äger din bostad kan du kontakta din bolånebank och kontrollera om bolånet kan höjas med beloppet som krävs för att lösa dina övriga skulder. Bolån är alltid mest fördelaktiga alternativet.

3. Välj belopp och samla lån

I ansökan anges den totala summan för befintliga lån och krediter. På bilden nedan sker en ansökan om 225 000 kronor. I ansökan anges även att beloppet förväntas användas för att ”samla ihop” lån och krediter.

4. Välj återbetalningstid

Välj återbetalningstid på 1 – 15 år (se bild ovan). En längre återbetalningstid ger lägre månadskostnad. På detta sätt kan återbetalningstiden anpassas efter de ekonomiska förutsättningarna. Kom ihåg att ”ungefärlig kostnad” bara är ett exempel. Exakt kostnad visas efter att ansökan är klar. Skicka därefter in ansökan.

5. Jämför och teckna samlingslånet

Logga in på låneförmedlarens hemsida och se förslag på samlingslån från ett flertal långivare. Jämför dem exempelvis utifrån lägst effektiv ränta eller lägst månadskostnad. Välj passande alternativ och signera avtalet med Mobilt BankID.

Vad är lösenkrav?

Vid ansökan om att samla lån har bankerna ofta ”lösenkrav”. Se exempel på bild nedan där kravet finns hos både ICA Banken och Norwegian.

Det innebär att du rapporterar in vilka kreditgivare du har idag har skuld hos och att banken automatiskt löser dessa skulder. De är därmed säkra på att samlingslånet används till rätt syfte eftersom det aldrig betalas ut till låntagarens konto.

6. Lös dyrare alternativ – Få lägre kostnad

När avtalet är signerat finns två alternativ för att befintliga småkrediter och skulder ska lösas. Oftast gäller det första alternativet som nämns nedan.

Banken löser åt dig

Ena alternativen är att banken kräver att få lösa dina skulder. Du rapporterar in vilka kreditgivare du har skulder hos varpå de använder delar av lånebeloppet för att lösa dessa. Det kallas för att banken har ”lösenkrav”.

Med detta alternativ får du aldrig pengar på kontot. Banken löser befintliga skulder åt dig varpå enbart samlingslånet finns kvar.

Lös skulderna på egen hand

Det andra alternativet är att pengarna betalas ut till ditt bankkonto. Du får nu själv kontakta respektive kreditgivare, be om slutfaktura, och betala dessa. Detta alternativ ställer högre krav på dig som låntagare att pengarna verkligen används till rätt syfte.

Så mycket kan du spara genom att samla lån

Genom att samla lån kan både en lägre månadskostnad och en lägre totalkostnad uppnås. Det finns alltså stora summor att spara. En av Sveriges största låneförmedlare, Sambla, har sammanställt alla samlingslån de förmedlat och kommit fram till att låntagarna i genomsnitt sparar över 17 000 kronor!

”Våra kunder sparar i snitt 17 500 kronor genom att samla lån” / Sambla.se

Hur mycket du kan spara beror både på totalt lånebelopp, din kreditvärdighet samt under hur lång tid som du väljer att återbetala skulden.

Så mycket lägre blir månadskostnaden med samlingslån

I följande exempel visas hur mycket månadskostnaden kan påverkas genom att ett samlingslån tecknas för att lösa mindre skulder. Förutsättningarna är att en person idag betalar 4384 kronor per månad för sina skulder. Ett belopp som är svårt att hantera för personen vilket resulterat i att ett samlingslån önskas tecknas.¨

Före samlingslånet tecknats:

Typ av skuld	Belopp	Ränta	Återbetalningstid	Månadskostnad
Kreditkort	12 000 kronor	18%	1 år	1100 kronor
Privatlån	65 000 kronor	13,5 %	5 år	1496 kronor
Delbetalning	10 000 kronor	22 %	1 år	936 kronor
Privatlån 2	48 000 kronor	12,2 %	7 år	852 kronor
Totalt	135 000 kronor			4384 kronor

Via en låneförmedlare gör personen en räntejämförelse och blir erbjuden att samla lånen till ett enda lån på 135 000 kronor med en ränta på 10,5 %. En jämförelse sker sedan för att se månadskostnad utifrån olika lång återbetalningstid. Några exempel visas i tabellen nedan:

Efter att samlingslånet tecknats:

Återbetalningstid	Månadskostnad	Totalt som återbetalas
5 år	2902 kronor	174 101 kronor
7 år	2276 kronor	191 200 kronor
10 år	1822 kronor	218 594 kronor

Genom att anpassa återbetalningstiden till de egna ekonomiska förutsättningarna går det alltså att få en hanterbar månadskostnad. I detta exempel kan månadskostnaden sänkas från 4384 kronor (med många skulder) till 1822 – 2902 kronor (med samlingslån).

Tillfällen att samla lån

Att samla lån handlar inte enbart om att lösa dyra smslån och kreditkortsskulder. Det finns flera tillfällen då alternativet kan förbättra den privatekonomiska situationen.

Du har många smålån och krediter

Den vanligaste orsaken till att samlingslån tecknas är för att lösa dyra smålån och krediter. Målet är därmed att få lägre ränta och lägre månadskostnad.

Längre återbetalningstid önskas

Enbart vissa långivare accepterar att återbetalningstiden ändras under lånets löptid. Detta så att återbetalning exempelvis sker i 4 år istället för bara 1 år. Om det inte accepteras är en lösning att samla lånen i ett större. Det är nämligen lättare att välja längre återbetalningstid på större belopp.

Din kreditvärdighet har avsevärt förbättrats

Med exempelvis högre inkomst, och att betalningsanmärkningar försvunnit, kan kreditvärdigheten förbättrats avsevärt. Även i detta fall kan ansökan om samlingslån ske för att de sämsta skulderna ska kunna lösas.

Du har fått en medsökande

Ställer exempelvis en förälder eller sambo upp som medsökande? Det kommer att öka chansen betydligt att få ansökan beviljad. Dessutom kan det innebära lägre räntekostnad. Med bättre ekonomiska förutsättningar kan alltså skuldsituationen förbättras.

Du vill få tydligare överblick

Vissa väljer att samla lån främst för att få en tydligare överblick över skuldsituationen. Ett enda lån är betydligt enklare att hantera än 4 – 5 olika. (Läs mer om fördelar under kommande rubrik)

Låneutrymmet har ökat på bostaden

Via en omvärdering kan en mäklare värdera en bostad till högre belopp än tidigare. Det kan sedan användas som värderingsunderlag till banken varpå låneutrymmet ökar. Med ökat låneutrymme kan det finnas möjlighet att höja bolånet och använda beloppet för att lösa dyrare skulder. Läs mer om detta vid rubriken ”Swedbank & Bluestep – Bolån ger lägst ränta” längre ner i artikeln.

Fyra fördelar med att samla lån

Fördelarna med att samla lån är framförallt en lägre månadskostnad samt möjligheten att spara pengar. Det kan vara ”nyckeln” för att skapa en hanterbar ekonomisk situation. Men även färre avgifter och bättre överblick över lånesituationen är fördelar.

1. Lägre månadskostnad

Ett samlingslån ger i regel en lägre månadskostnad än vid många smålån och krediter. Det är även den vanligaste orsaken till att denna låneform tecknas. Med lägre månadskostnad kan en hårt ansträngd privatekonomi bli mer hanterbar. För många är det därmed första steget till en stabilare ekonomisk situation.

Används av proffsen

Ett exempel på detta kan ses i TV-programmet Lyxfällan. Där möter programledarna personer i ekonomiska svåra situationer och en av lösningarna brukar vara att samla lånen i ett bättre alternativ.

2. Färre extraavgifter

En annan fördel, med att bara ha ett enda lån, är att antalet extraavgifter minimeras. Detta i form av aviavgift, uppläggningsavgift och eventuella påminnelseavgifter. Även på denna punkt minskas alltså den totala månadskostnaden för skulden.

Små avgifter blir stora

En person som har 4 delbetalningar kan betala 100 kronor bara i aviavgifter varje månad. Pengar som annars hade kunnat användas för att snabbare minska skulden!

3. Tydlig överblick över lånesituationen

Ytterligare en fördel är att samlingslån ger en mycket tydlig överblick på personens skuldsituation. Väldigt många personer vet inte ens hur stora skulder de har eftersom fakturor kommer från olika kreditbolag, vid olika datum och på olika belopp. Med ett enda lån blir det betydligt tydligare!

Undvik inkasso och betalningsanmärkningar

Det bästa sättet att undvika inkassokostnader och betalningsanmärkningar är att ha kontroll på sina skulder. Med enbart en faktura per månad blir det extremt tydligt hur stor skulden är, när den ska betalas och vem som ska kontaktas vid behov av att skjuta fram betalningen några dagar.

4. Bättre kreditvärdighet

Att samla lån innebär även att kreditvärdigheten kan förbättras över tid. Detta utifrån att bankerna kan se, via en kreditupplysning, hur många lån personen har samt hos vilka kreditgivare de finns. En person med fyra så kallade sms-lån och kontokrediter kommer alltså få betydligt sämre kreditbetyg än en person med bara ett samlingslån från ICA Banken.

Så kontrollerar du ditt kreditbetyg

Via tjänsten ”Mitt kreditbetyg” hos UC går det att få tillgång till det egna kreditbetyget under en vecka. Om sedan samma tjänst används 3 – 4 månader senare går det att se om kreditbetyget har förbättrats.

Nackdelar med att samla lån

Det finns primärt två nackdelar med att samla lån och betala av mindre krediter och skulder. Den största faran är att lösningen bara är kortsiktig och att det inte löser det grundläggande problemet.

Risk att problemet blir större

Många som väljer detta lånealternativ gör det för att få en mer hanterbar ekonomisk situation. Målet är att minska månadskostnaden för skulden och genom detta kunna betala alla månadens kostnader.

Men det är viktigt att se på bakomliggande orsaker till att situationen har uppstått. Är orsaken till dessa skulder överkonsumtion, brist på budget eller att personen ”lever över sina tillgångar”? I så fall är det viktigare att få hjälp med planering, budgetering och ekonomisk anpassning.

Några råd på vägen är:

• Orsaker – Identifiera orsakerna till att olika skulder uppstått
• Budget – Skapa budget och buffert
• Hjälp – Ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare

Risk att totala kostnaden blir större

I artikeln ”Att slå ihop flera lån till ett samlingslån kan bli dyrt” förklarar oberoende Konsumenternas Bank- och finansbyrå en risk med denna låneform. Det handlar om att låntagaren bara fokuserar på den lägre månadskostnad som uppstår och lockas av att få betala mindre varje månad.

De påpekar att återbetalningstiden på skulden kan vara betydligt längre än tidigare skulder. Det ger visserligen lägre månadskostnad men på sikt högre totalkostnad. Fredrik Pettersson, jurist hos Konsumenternas, sammanfattar det med att jämförelsen behöver gälla samtliga avgifter.

Det är viktigt att jämföra alla kostnader för det nya lånet med de kostnader du har nu, så att det nya lånet verkligen kostar mindre. / Konsumenternas.se

Några av de råd som ges är:

• Totalkostnad – Jämför alternativens olika totala kostnader.
• Jämför effektiv ränta – Effektiv ränta omfattar både ränta och avgifter
• Återbetalningstid – Lång återbetalningstid ger lägre månadskostnad, men högre totalkostnad.

Exempel:

Konsumenternas lyfter upp följande exempel för att illustrera hur en längre återbetalningstid påverkar månads- och totalkostnad. I exemplet tecknas ett lån på 100 000 kronor med en ränta på 12 % och månatlig aviavgift på 29 kronor.

Återbetalningstid	Månadskostnad	Totalkostnad över hela löptiden
5 år	2253 kronor	135 207 kronor
10 år	1464 kronor	175 645 kronor
15 år	1229 kronor	221 500 kronor

Som visas i tabellen kan månadskostnaden justeras kraftigt genom att en längre/kortare återbetalningstid väljs. Men det påverkar även totala beloppet som återbetalas över löptiden.

Tips! Räkna ut hur stort månadsbelopp din ekonomi kan hantera. Välj återbetalningstid efter detta och försök att alltid återbetala så snabbt som möjligt.

Bästa samlingslån 2025 – Topplista

Vilken bank som är bäst för samlingslån beror på individens ekonomiska situation. Det är nämligen helt avgörande då långivarna riktar in sig mot olika kundgrupper.

Nedan presenteras alternativ som kan vara bäst utifrån tre helt olika ekonomiska förutsättningar. Alla erbjuder sina kunder att samla lån – men på lite olika sätt. (De presenteras utan inbördes ordning)

1. Lendo – Jämför 40 långivare

Med Lendo kan räntor, månadskostnad och totalkostnad jämföras från 40 olika långivare. En smidig tjänst för att snabbt, och gratis, få förslag från många olika aktörer. I ansökan anges önskat belopp och hur stor del som önskas användas för lån som ska ”samlas ihop”.

Tjänsten passar både de som har relativt god ekonomi samt de som har betalningsanmärkningar. Skillnaden är däremot hur stora belopp som kan beviljas.

2. Nstart – När en ekonomisk omstart krävs

Via Nstart kan så kallat omstartslån tecknas. Dessa är personligt anpassade utifrån individidens ekonomiska behov och möjligheter. Efter att en ansökan skickats in kommer en handläggare att ringa upp personen och diskutera olika lösningar (se processen i videon nedan). NStart kommer sedan att bistå under hela processen så att alla tidigare krediter och skulder blir lösta.

Tjänsten passar personer som har betalningsanmärkningar, mycket svag kreditvärdighet och en ekonomisk situation som upplevs ”ohållbar”. Personen måste även vara mycket motiverad till att nå en ekonomisk förbättring genom den plan som NStart upprättar.

3. Swedbank & BlueStep – Bolån ger lägst ränta

Via Swedbank, BlueStep eller annan bolånebank kan befintligt bolån höjas med det belopp som krävs för att lösa övriga skulder. Beloppet används därmed för att lösa dessa på samma sätt som med ett samlingslån. Skillnaden är att skulden nu hamnar på bolånet vilket innebär låg ränta och låg månadskostnad.

Bolån passar personer som äger en villa, bostadsrätt eller ett fritidshus samt att dessa inte är fullt belånade. Ett tips är att göra en omvärdering och på detta sätt eventuellt få ett större låneutrymme.

(De tre banker och långivare som nämns ovan är bara exempel på aktörer som kan användas vid respektive ekonomisk situation. Det finns alltså fler banker inom samtliga kategorier)

Samla lån med dålig kreditvärdighet

Många som vill samla sina lån har så dålig kreditvärdighet att deras ansökningar automatiskt blir nekade. Detta trots att lånealternativen skulle kunna vara lösningen för en kraftigt ansträngd ekonomisk situation. Ett par tips på vägen är då att:

Ansök med en medsökande

En medsökande är en person som söker samlingslånet tillsammans med låntagaren. Dessa två personer blir därmed lika juridiskt skyldiga att återbetala skulden. Banken kan även vända kravet mot vem av dessa som de önskar.

Nackdel – Att ansöka med medsökande innebär att den personen utsätter sig för en ekonomisk risk. Banken skulle kunna rikta hela skuldkravet mot den personen.

Bolån med borgen

Bolån kan tecknas med borgensman vilket gör att banken lättare kan bevilja ansökan. I likhet med medsökande är borgensmannen skyldig att betala skulden. Skillnaden är däremot att banken först måste rikta kravet mot bolånetagaren.

Nackdel – I likhet med medsökande kan en borgensman bli skyldig att återbetala hela skulden. Detta kan däremot bara uppstå om låntagaren inte betalar skulden enligt avtal.

Förbättra kreditvärdigheten

Med förbättrad kreditvärdighet ökar chansen att kunna samla lån. Dessutom kommer det även resultera i lägre räntenivåer. Förbättring kan exempelvis ske genom att antal lån och lånebelopp minskas eller att personen får högre deklarerad inkomst.

Nackdel – Det tar lång tid att förbättra sin kreditvärdighet. Fokusera på att säga upp kreditkort och öppna krediter och betala sedan tillbaka de minsta lånen. Det kan däremot ta 6 – 10 månader innan någon större skillnad kan ses i kreditbetyget.

Ansök om ett omstartslån

Omstartslån tecknas av personer som har mycket ansträngd ekonomi och generellt svag kreditvärdighet. Till skillnad mot hos andra långivare behöver inte inkassokrav, betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden innebära automatiskt avslag.

Nackdel – Omstartslån har generellt mycket hög ränta. Det kan även krävas medlåntagare om personen har svag kreditvärdighet.